A través de la circular 026 de 2017, la Superintendencia Financiera le entregó a los usuarios de las entidades bancarias una opción para reajustar los plazos y los intereses en créditos adquiridos. Según el organismo esta medida no quiere decir que el índice de endeudamiento en Colombia esté desfasado, sin embargo, analistas consultados consideran que, aunque no está en niveles de alarma, las deudas de los colombianos han aumentado de manera importante y se deben vigilar.

Dice la Superfinanciera que tomó la medida porque “esto corresponde a un estándar internacional que pretende darle una opción al consumidor para ajustarse a su ciclo económico, mediante una negociación directa con su banco prestante”.

Cifra preocupante
Pero sus propias cifras señalan en el último estudio de riesgo de cartera, que a la banca nacional se le adeudan $11,8 billones, lo que representa un incremento del 47% en la morosidad con respecto al mismo periodo del año anterior; siendo Procredit la entidad que más capital tiene en riesgo por cuenta de los retrasos en pagos con un monto de $239.638 millones; seguido de Banagrario con $157.862 millones y en tercer lugar se encuentra Colpatria con $139.195 millones.

En contraste, según el mismo estudio, los bancos que menos recursos tienen en peligro son en orden: Citibank con $55.833 millones; Banco Popular con $59.780 millones y GNB Sudameris con $60.221 millones. Para el profesor de la Escuela de Finanzas de la Universidad Eafit, Diego Restrepo, “los niveles actuales de la cartera en vivienda y consumo en Colombia no están en niveles preocupantes, pero obviamente eso está monitoreado porque un revés económico en el país puede hacer que esa cartera morosa se incremente mucho más”.

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El experto economista de la Universidad de Antioquia, Mauricio López, consideró que la cifra correspondiente a la morosidad “es una consecuencia directa de la desaceleración económica que atraviesa el país. Este hecho obviamente afecta la capacidad de pago por parte de los colombianos y aunque todavía no hay motivo de alarma, estamos en alerta amarilla”.

Aproveche el salvavidas
Mientras tanto los colombianos, si están endeudados, deben aprovechar las oportunidades de refinanciarse. Y por ello Restrepo llama la atención sobre la importancia de la medida de la Superfinanciera, que permite que las entidades bancarias ofrezcan un auxilio a sus deudores, y así al final se cumpla el objetivo que en última instancia es cancelar el total de los créditos. “Lo que teníamos antes de esta circular básicamente dictaba que quien había entrado en mora y quería reestructurar sus pagos, ya veía afectada su calificación crediticia y en el futuro iba a ser más complejo acceder a otros préstamos”.

Ese sistema, agregó, “desincentivaba el cumplimiento por parte del deudor, dado que ya tenía una mala calificación y la situación no podía empeorar. Ahora tienen un ‘salvavidas’ para ir y hablar con el banco y solicitar la modificación de las condiciones del pago”.

Aunque la circular 026 es una aliada con la que a partir del 31 de octubre contarán los colombianos, hay algunos tecnicismos especificados por la Superfinanciera que no deben pasarse por alto, por ejemplo, “si el deudor ya fue reportado a las centrales de riesgo, su reporte permanecerá en los tiempos determinados por la ley y su historial no se borrará”.

“Si incumple el nuevo acuerdo de pagos definido con la entidad, automáticamente será catalogado como un crédito reestructurado con los correspondientes efectos que eso tiene”, advirtió la supervisora del sector financiero colombiano.

Además, según la medida en cuestión, quien haya sido afectado por el actual ciclo económico que atraviesa el país; “puede solicitar la modificación en las condiciones de crédito originalmente pactadas”. Esto no quiere decir que los bancos estén obligados a proceder con el ajuste. De acuerdo con la Superfinanciera “cada entidad evaluará la realidad económica del deudor para adoptar una decisión frente a las condiciones de la obligación”.

Los deudores que opten por implementar la alternativa de la circular 026, “serán objeto de un monitoreo especial aplicado por los bancos, sin embargo, una vez que el usuario haga efectivos sus pagos regulares e ininterrumpidos, de acuerdo a las características de su préstamo, el crédito podrá salir de ese monitoreo”.

La deuda responsable
Para el profesor Diego Restrepo hay una gran capacidad de deuda en Colombia, no obstante, no es utilizada correctamente. “Los colombianos tienen mucho que aprender en cuanto al manejo eficiente del dinero, y parte de manejar el dinero eficientemente es endeudarse pero con un propósito claro”.

El experto en finanzas explicó que los ciudadanos deben evitar endeudarse para cubrir gastos diarios recurrentes, “pero si se trata de la compra de un bien a largo plazo, la deuda es una opción válida”.  Restrepo señaló que culturalmente los colombianos tenemos una visión negativa del endeudamiento, lo que es contraproducente. “Hay que verla al contrario, como un vehículo para mucha gente que no tiene la disciplina de ahorrar. Casi que es un método de ahorro porque usted se obliga a cumplir con ciertos pagos para lograr algo, bien sea la compra de un electrodoméstico, de un carro, o una casa”.

“Muchas veces el autocontrol de las personas no es muy bueno, se ponen metas de ahorro y al final no las cumplen porque el ahorro se lo van gastando. En ese orden de ideas el crédito puede ser un instrumento para regular la apropiada conducta económica”, consideró el profesor Restrepo.

A la hora de adquirir una deuda, expertos recomiendan calcular los ingresos con los que podrá contar durante el tiempo en que tendrá vigencia el crédito, en este punto indicó el experto antes citado que “si la gente no planea bien el monto por el cual puede endeudarse, cuánto le va a exigir esa deuda y qué porcentaje de su ingreso va destinado a pagar cuentas, ahí es donde se generan problemas”.

Para Restrepo la sugerencia para evitar el sobre-endeudamiento “es no contraer créditos por encima del 30% sobre los ingresos brutos: si yo tengo un salario de $1.000.000, no puedo estar pagando cuotas que superen los $300.000”. 

Finalmente, para no caer en la carga insostenible de una cuenta pendiente, no solicite más créditos hasta no ponerse al día con los actuales, “porque si empiezo a acumular deudas, va a llegar un punto en el que mi ingreso no va a ser suficiente para cubrir las obligaciones”, concluyó.